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外壁塗装の支払い方法で迷っている方に、先に結論をお伝えします。まとまった現金があるなら一括払いがもっとも支払総額を抑えられ、手元資金を残したい場合は金融機関のリフォームローン（無担保型）が第一候補になります。今回、金融機関の公式サイトで確認できた無担保リフォームローンの金利は、おおむね年2%台後半から4%台後半でした。一方でクレジットカードの分割払いは実質年率が二桁になることが多く、2026年10月にはJCBが分割払いの手数料率を実質年率18.00%に一本化すると公表しています。同じ「分割」でも、どの入れ物を選ぶかで支払総額は数十万円単位で変わります。
この記事では、支払い方法4種類の違い、2026年9月時点で確認できた実際の金利、120万円を借りた場合の総支払額シミュレーション、そして訪問販売でその場でクレジット契約を結ぶことの危うさまで、一次情報にあたりながら整理します。金利や制度は変動しますので、必ず出典元の最新情報もあわせてご確認ください。
外壁塗装の支払い方法は主に4つ
結論から書くと、外壁塗装の支払い方法は「現金一括」「金融機関のリフォームローン」「業者提携のクレジット（ショッピングクレジット）」「クレジットカードの分割払い・リボ払い」の4つに分けられます。支払総額が安い順に並べると、おおむねこの順番になります。
ここで大切なのは、4つとも「分割で払える」という点では同じでも、お金を貸してくれる相手と、かかる手数料の性質がまったく違うということです。金融機関のリフォームローンは銀行が貸主で「金利」がかかります。業者提携クレジットやカード分割は信販会社・カード会社が立て替える形で、名目は「分割払手数料」ですが、実質年率に換算すれば金利と同じものです。
| 支払い方法 | 費用の目安 | 審査 | 手続きの手間 | 向いている人 |
|---|---|---|---|---|
| 現金一括 | 追加費用なし（振込手数料程度） | なし | もっとも少ない | 手元資金に余裕がある |
| リフォームローン（無担保型） | 年2%台後半〜4%台後半 | あり（数日〜2週間程度） | 申込書類の準備が必要 | 手元資金を残したい |
| リフォームローン（有担保型） | 無担保型より低いのが一般的 | あり（担保評価を含み長い） | 抵当権設定など実費と手間 | 借入額が大きく期間も長い |
| 業者提携クレジット・カード分割 | 実質年率で二桁になることが多い | あり（その場で結果が出ることも） | もっとも少ない | 少額かつ短期で返し切れる |
現金一括がもっとも安いのは動かない
当たり前のようですが、手数料や金利がゼロである以上、現金一括がもっとも支払総額を抑えられます。「一括なら値引きします」と言う業者もありますが、これは資金回収が早いことによるもので、必ず適用されるわけではありません。値引きを前提に資金計画を立てるのは避けてください。
一方で、外壁塗装のために貯蓄を使い切ってしまうのは別のリスクがあります。塗装工事の途中で外壁の下地補修や雨漏りが見つかり、追加工事が必要になるケースは珍しくありません。手元にいくらか残しておく判断も合理的です。
支払いのタイミングにも複数のパターンがある
「一括払い」と言っても、工事前に全額を前払いするという意味ではありません。国土交通大臣指定の住宅リフォーム・紛争処理支援センターが運営する住まいるダイヤルのリフォーム基礎知識でも、契約前に工事範囲や追加工事の扱い、金額を明確に合意しておくことの重要性が示されています。
実務上は「契約時に着手金、工事完了後に残金」または「着手金・中間金・完了金の3回」に分けるやり方が多く見られます。全額前払いを求められた場合は、その理由を書面で確認してください。工事が終わっていないのに全額を払ってしまうと、施工不良があったときの交渉材料を失います。
借入額の目安とリフォームローンの金利水準（2026年9月時点）
結論として、外壁塗装で借りることになる金額はおおむね80万円〜150万円のレンジに入ることが多く、屋根塗装を同時に行うと150万円〜200万円台に伸びます。この規模なら無担保のリフォームローンで足りるため、抵当権を設定する有担保型を検討する必要は通常ありません。
金額の内訳を把握しておくと、ローンをいくら組むべきかの判断が正確になります。延床30坪の住宅なら塗装面積はおよそ119平方メートル（延床坪数×3.3×係数1.2）が目安で、足場・高圧洗浄・養生・下地補修・シーリング・塗装本体・諸経費という構成になります。詳しくは外壁塗装30坪の費用と外壁塗装の費用内訳をご覧ください。
金融機関の公式サイトで確認できた金利
金利は各行が独自に決めており、しかも毎月のように見直されます。ここでは編集部が2026年9月時点で各金融機関の公式サイトを確認し、数値として取得できたものだけを掲載します。取得できた時点が金融機関ごとに異なるため、その時点も併記します。
| 金融機関・商品 | 金利（年） | 融資額 | 期間 | 確認時点 |
|---|---|---|---|---|
| 佐賀銀行 リフォームローン（無担保住宅ローン） | 2.95%（変動・当初金利） | 10万円〜1,000万円 | 6か月〜15年 | 2026年8月現在 |
| 三菱UFJ銀行 ネットDEリフォームローン | 3.625%（変動）／住宅ローン利用中は3.125%／両優遇適用で2.74% | 50万円〜1,000万円 | 6か月〜15年 | 2026年4月1日現在 |
| 福岡銀行 リフォームローン「かいぞうくん」 | 3.05%／3.35%／4.15%（条件により変動） | 公式サイト参照 | 公式サイト参照 | 2026年6月適用分 |
| 筑邦銀行 リフォームローン（ジャックス保証） | 4.25%〜4.55%／最大引下げ後3.75%〜4.05% | 10万円〜1,500万円 | 6か月〜20年 | 時点表示なし |
| 住宅金融支援機構 グリーンリフォームローン | 全期間固定・毎月見直し（数値は機構の金利情報ページで要確認） | 10万円〜1,000万円 | 最長10年 | 2026年4月作成の案内 |
この5つを並べると、無担保リフォームローンの金利はおおむね年2%台後半から4%台後半に収まっていることが見えてきます。幅が出る理由は主に3つです。第一に、その銀行で住宅ローンを利用しているか、給与振込口座があるかといった取引状況による優遇。第二に、バリアフリー化や省エネ、自治体の補助金対象工事といった工事内容による優遇。第三に、保証会社をどこにするかによる保証料の差です。
なお、公式サイトの金利表がJavaScriptで動的に表示される金融機関では、今回数値を取得できませんでした。みずほ銀行と中央ろうきんのリフォームローン金利については、記事作成時に公開データとして数値を確認できなかったため、本記事では掲載していません。
住宅金融支援機構のグリーンリフォームローンという選択肢
省エネ性能を高める工事を含む場合、公的機関である住宅金融支援機構の「グリーンリフォームローン」が使えることがあります。機構の公式サイトによれば、主な条件は次のとおりです。
- 全期間固定金利型で、金利は原則として毎月見直される
- 融資限度額は1,000万円（令和7年10月の改正で500万円から引き上げ）、省エネリフォーム工事費の2倍、リフォーム工事費のうち最も低い額
- 返済期間は最長10年、または80歳から申込時年齢を引いた年数のいずれか短い方
- 担保・保証人は原則不要
- 融資手数料、繰上返済手数料、返済条件変更手数料はいずれも不要
- ZEH水準などの基準を満たす場合は「グリーンリフォームローンS」としてより低い金利が適用される
注意したいのは、外壁塗装そのものは、この制度が求める断熱改修工事や省エネ設備設置工事に必ずしも該当しない点です。断熱塗料を塗るだけで対象になるとは限らず、機構が定める基準を満たす断熱改修と組み合わせる必要があります。対象になるかどうかは工事内容を機構またはリフォーム事業者に確認してください。また、満60歳以上の方には利息のみを毎月払い、元金は亡くなった時に一括返済する「高齢者向け返済特例」も用意されています。こちらは利用前にカウンセリングを受ける必要があります。
120万円を借りたときの総支払額シミュレーション
ここが本記事の中心です。結論を先に書くと、同じ120万円でも、金利と返済回数の組み合わせによって支払う手数料は約9万円から約36万円まで、4倍近い差が生まれます。「毎月の負担」だけを見て決めると、総額で大きく損をする可能性があります。
以下は、上の表で確認できた実際の金利を使い、元利均等返済（毎月の返済額が一定になる方式）で編集部が試算した概算です。ボーナス返済なし、繰上返済なし、事務手数料などの実費は含めていません。実際の返済額は金融機関の計算方法や端数処理で数百円程度ずれることがあります。
| 借入・支払い方法 | 年率 | 回数 | 毎月の支払額 | 支払総額 | 金利・手数料の合計 |
|---|---|---|---|---|---|
| リフォームローン（低め） | 2.95% | 60回（5年） | 約21,500円 | 約129万円 | 約9.2万円 |
| リフォームローン（低め） | 2.95% | 120回（10年） | 約11,600円 | 約139万円 | 約18.7万円 |
| リフォームローン（低め） | 2.95% | 180回（15年） | 約8,300円 | 約149万円 | 約28.6万円 |
| リフォームローン（標準的） | 3.625% | 60回（5年） | 約21,900円 | 約131万円 | 約11.4万円 |
| リフォームローン（標準的） | 3.625% | 120回（10年） | 約11,900円 | 約143万円 | 約23.2万円 |
| リフォームローン（高め） | 4.55% | 120回（10年） | 約12,500円 | 約150万円 | 約29.6万円 |
| カード分割・信販クレジット | 18.00% | 24回（2年） | 約59,900円 | 約144万円 | 約23.8万円 |
| カード分割・信販クレジット | 18.00% | 36回（3年） | 約43,400円 | 約156万円 | 約36.2万円 |
この表から読み取れる3つのこと
第一に、返済期間を延ばすと毎月は楽になりますが、総額は確実に増えます。年2.95%でも5年なら手数料は約9.2万円ですが、15年にすると約28.6万円と3倍を超えます。外壁塗装の塗り替え周期は塗料にもよりますがおおむね10年前後です。15年ローンを組むと、前回の支払いが終わる前に次の塗り替え時期が来る可能性があります。
第二に、年率の差は期間が長いほど効いてきます。10年返済の場合、年2.95%と年4.55%では手数料の差が約10.9万円。これは足場代（30坪でおおむね15万円〜25万円程度）に迫る金額です。金融機関を1つだけ見て決めるのはもったいないと言えます。
第三に、実質年率18.00%の分割払いは、24回という短い期間でも年2.95%の10年ローンより手数料が大きくなります。「毎月の負担が同じくらいだから」という比較では、この差は見えません。比較すべきは毎月額ではなく、回数を掛けた支払総額です。
2026年10月、カード分割払いの前提が変わります
これは他のリフォーム記事ではまだあまり触れられていない、重要な変化です。JCBは2026年10月1日から、分割払い・リボ払い・スキップ払いの手数料率を実質年率18.00%に一本化すると公表しました。改定日以降の新規利用分から順次適用され、9月30日までの利用分には改定前の手数料率が適用されます。
| 支払い方法 | 改定前の実質年率 | 改定後の実質年率 |
|---|---|---|
| 分割払い | 7.92%〜18.00%（月利0.66%〜1.50%） | 18.00%（月利1.50%） |
| スキップ払い | 7.92%〜15.00%（月利0.66%〜1.25%） | 18.00%（月利1.50%） |
| リボ払い | 8.04%〜15.00% | 18.00% |
| 登録型リボ払い | 8.50%〜15.00% | 18.00% |
JCBは改定の理由として経済環境の変化と金利動向を挙げています。ここで押さえておきたいのは、これがJCB1社だけの話にとどまらない可能性があるということです。日本の金利が上昇局面にある以上、他のカード会社や信販会社が同様の改定を行う可能性は否定できません。
外壁塗装のような100万円規模の支払いにおいて、実質年率が10%台前半から18.00%へ上がることの意味は小さくありません。120万円を24回払いにした場合、実質年率12.00%なら手数料は約15.6万円ですが、18.00%では約23.8万円。差額は約8.2万円です。2026年秋以降、カード分割で外壁塗装を払うという選択は、以前より不利になっていると考えたほうが安全です。
なお、ショッピング2回払いは手数料がかからないカード会社が一般的です。ただしカードの利用限度額を超える支払いはできないため、100万円を超える外壁塗装をカードで払うこと自体、限度額の制約で難しいケースが多くなります。カード払いを検討する場合は、事前に限度額と手数料の有無を必ずカード会社に確認してください。
訪問販売の「その場でクレジット契約」が危険な理由
ここも独自に掘り下げます。結論を先に書くと、その場で工事契約とクレジット契約を同時に結ばされる形は、支払い方法の中でもっともトラブルになりやすい形です。ただし、割賦販売法には消費者を守る仕組みが複数用意されており、それを知っているかどうかで結果が変わります。
点検商法の相談は増え続けている
国民生活センターが公表しているPIO-NETのデータによれば、「点検商法」に関する相談件数は2023年度の12,550件から、2024年度19,249件、2025年度19,696件と増加しています。一方で「訪問販売によるリフォーム工事」の相談は2023年度11,879件、2024年度9,839件、2025年度5,544件と推移しています。
これらの数値は2026年5月31日時点の集計であり、国民生活センターの公式な統計としては未確定である点に注意が必要です。それでも、「無料点検」を入口にして契約に持ち込む手口の相談が増えている傾向は読み取れます。訪問販売への具体的な対応は外壁塗装の訪問販売の断り方で詳しく解説しています。
割賦販売法が用意している4つの守り
クレジット契約を伴う訪問販売には、割賦販売法上の保護規定が働きます。経済産業省が公表している割賦販売法（後払信用）の概要資料によれば、主なものは次のとおりです。
| 制度 | 根拠条文 | 内容 |
|---|---|---|
| 抗弁権の接続（支払停止の抗弁） | 法第35条の3の19 | 販売業者との間に生じている事由をもって、クレジット業者からの支払請求を拒否できる |
| クーリング・オフ | 法第35条の3の10〜11 | 訪問販売・電話勧誘販売は8日間。クレジット契約を解除すると販売契約も同時に解除される |
| 過量販売解除 | 法第35条の3の12 | 通常必要とされる分量を著しく超える契約は1年以内なら解除できる |
| 加盟店調査義務 | 法第35条の3の5〜7 | クレジット業者は加盟店契約時・与信契約時・苦情対応時に販売業者の勧誘行為を調査する義務を負う |
このうち実務上もっとも重要なのが「抗弁権の接続」です。工事に重大な不備があったのに業者が対応しない、契約したはずの工事が行われていない、といった場合、消費者はその事情を理由に信販会社への支払いを拒むことができます。現金一括で払ってしまった後だと、返金してもらうには業者を相手に自力で交渉するしかありません。クレジット契約は、うまく使えば「支払いを止めるカード」を1枚持てるという側面もあるのです。
ただし、これは無条件に認められるものではなく、事由の存在を主張・立証する必要があります。工事前後の写真、契約書、見積書、業者とのやり取りの記録は必ず保管してください。トラブルになった場合は、住まいるダイヤル（03-3556-5147、平日10時〜17時）や最寄りの消費生活センターに早めに相談することをおすすめします。
その場でサインしないという原則
保護規定があるとはいえ、トラブルを解決する労力は相当なものです。次の条件に1つでも当てはまるなら、その場で契約書に署名しないでください。
- 訪問してきた業者から、その日のうちに契約するよう促されている
- 「今日だけの価格」「モニター価格」など、期限を切った値引きを提示されている
- クレジット契約の申込書に、実質年率と支払総額の記載がない、または説明がない
- 見積書が一式表記ばかりで、数量・単価・回数の内訳がない
- 会社の所在地、建設業許可の有無、施工実績を確認できていない
- 比較対象となる他社の見積もりを1社も取っていない
なお、塗装工事は国土交通省の建設業許可の解説にあるとおり、税込500万円未満の工事であれば建設業許可がなくても請け負えます。許可がないこと自体は違法ではありませんが、許可を持っている業者は経営業務の管理体制や財産的基礎の要件を満たしていることになります。判断材料の一つとして確認する価値はあります。業者選びの詳細は外壁塗装の一括見積もりサービスもあわせてご覧ください。
ローン以外で支払い負担を軽くする方法
結論として、借入額そのものを減らせれば、金利交渉より確実に効果があります。年3.625%の10年ローンで20万円借入額を減らせば、支払総額は約23.9万円減る計算です。金利を0.5%下げる交渉より、見積金額を20万円下げるほうが現実的です。
自治体の助成金・補助金を確認する
外壁塗装に使える助成金は、多くが市区町村単位の制度です。省エネ改修、耐震改修、住宅リフォーム全般の支援など、名称も要件も自治体によって異なります。共通する注意点は、ほぼすべての制度が「契約前・着工前の申請」を求めることです。工事が終わってから申請しても受け付けられません。予算枠に達し次第終了する制度も多いため、検討段階で自治体の住宅担当窓口に問い合わせておくのが確実です。詳しくは外壁塗装の助成金で解説しています。
屋根と同時に施工して足場代を1回にまとめる
外壁と屋根を別々の年に工事すると、足場を2回架けることになります。足場費用は600円〜1,500円／平方メートルが目安で、30坪の住宅なら1回あたり十数万円から20万円台になります。同時施工にすればこれが1回で済みます。
ただし、外壁と屋根の劣化ペースは同じではありません。屋根はまだ持つのに無理に塗る必要はなく、逆に屋根が先に傷んでいることもあります。判断材料は外壁と屋根の同時施工にまとめています。
相見積もりで金額と内訳の妥当性を確かめる
住まいるダイヤルの見積書チェックのポイントでも、複数業者から見積を取って比較表を作ることが最初に挙げられています。金額の高低だけでなく、塗る回数（下塗り・中塗り・上塗り）、塗料の製品名と缶数、シーリングが打ち替えか増し打ちか、諸経費に何が含まれるかを並べて比較してください。
諸経費は定義が業者ごとに違い、現場管理費のみを指す場合は工事費の5%前後、一般管理費まで含む場合は30%前後になることもあります。同じ「諸経費」という言葉でも中身が違うため、金額だけを比べても意味がありません。
ローンを申し込む前のチェックリスト
結論として、申込先を1つに絞る前に、金利・期間・手数料・優遇条件の4点を最低2社で比較してください。手続きの手間は増えますが、前述のとおり数万円から十数万円の差になります。
- 表示されている金利が変動か固定か。変動なら、返済期間中に上がる可能性がある前提で余裕を見る
- 保証料が金利に含まれるのか、別途必要なのか。含まれる場合、表示金利は保証料込みの数字になる
- 事務取扱手数料の有無と金額。佐賀銀行の例では5,500円（税込）と明示されている
- 繰上返済手数料。全額繰上返済に1万円台の手数料がかかる金融機関もある
- 取引状況による優遇の有無。住宅ローンを借りている銀行なら0.5%程度下がることがある
- 工事内容による優遇の有無。バリアフリー化や自治体補助金対象工事で優遇される例がある
- 資金使途の証明として、見積書や請負契約書の提出を求められる。契約前に必要書類を確認しておく
審査でよく見られる点
無担保リフォームローンの審査基準は各金融機関が公表していないため、確実なことは書けません。ただし公式サイトに記載されている申込条件から、安定継続した収入があること、完済時年齢の上限を超えないこと、保証会社の保証を受けられることが共通して求められることは読み取れます。
三菱UFJ銀行のネットDEリフォームローンは借入期間が6か月以上15年以内、佐賀銀行も6か月以上15年以内、筑邦銀行のジャックス保証型は6か月以上20年以内と、期間の上限には差があります。定年後まで返済が続く設計になる場合は、退職後の収入で返せるかを必ず確認してください。
また、工事に不具合があったときの備えとして、リフォーム瑕疵保険の付保も検討する価値があります。国土交通省のリフォーム瑕疵保険の解説ページで制度の概要を確認できます。保険法人に登録した事業者でなければ利用できないため、契約前に業者へ確認が必要です。
よくある質問
Q. 外壁塗装は何回払いにするのが妥当ですか
A. 一律の正解はありませんが、判断の目安として次の塗り替え時期までに返し終わる期間を考えるとバランスが取りやすくなります。シリコン塗料の耐用年数は10年〜15年、フッ素塗料は15年〜20年が一般的な目安とされています。10年で塗り替える想定なら、返済も10年以内に収めておくと、次の工事費と重ならずに済みます。前述のシミュレーションのとおり、期間を延ばすほど支払総額は増えます。
Q. 業者が提携している信販会社のクレジットは使わないほうがよいですか
A. 一概に避けるべきとは言えません。銀行のローンより手続きが簡単で、審査結果も早く出るという利点があります。判断すべきは実質年率と支払総額です。申込書に記載されている実質年率を確認し、手数料の合計額を計算してから決めてください。実質年率が二桁になる場合は、金融機関のリフォームローンと比較する価値があります。なお、割賦販売法の抗弁権の接続が使えるのは、こうした個別クレジット契約を結んだ場合です。
Q. 頭金は入れたほうがよいですか
A. 借入額が減れば利息も減るため、支払総額の観点では頭金を入れるほうが有利です。年3.625%の10年ローンなら、借入額を10万円減らすごとに支払総額はおおむね12万円弱減る計算になります。ただし、工事中に想定外の下地補修が必要になった場合に備え、ある程度の手元資金は残しておくことをおすすめします。頭金でゼロにするより、少し借りて余力を残す判断も合理的です。
Q. 訪問販売で契約してしまいましたが、まだ間に合いますか
A. 訪問販売による契約は、法定書面を受け取った日から8日間はクーリング・オフができます。割賦販売法第35条の3の10〜11により、クレジット契約をクーリング・オフすると、工事の契約も同時に解除されます。期間を過ぎていても、事業者に不実の告知があった場合など、取消しや解除が認められる余地があります。まずは住まいるダイヤル（03-3556-5147）または消費者ホットライン「188」に相談してください。契約書、見積書、パンフレット、やり取りの記録を手元に用意しておくと話が早く進みます。
Q. 助成金とリフォームローンは併用できますか
A. 制度によります。多くの自治体の助成金は資金調達方法を問わないため、ローンとの併用ができるケースが一般的です。ただし助成金は工事完了後の後払いになることが多く、入金までの期間は自己資金かローンで立て替える必要があります。また、住宅金融支援機構のグリーンリフォームローンは、融資限度額を計算する際に補助金を控除した工事費を用いる仕組みになっています。併用の可否と計算方法は、必ず自治体と金融機関の双方に確認してください。
まとめ
外壁塗装の支払い方法について、この記事で確認できたことを整理します。
- 支払総額を抑えたいなら現金一括、手元資金を残したいなら金融機関の無担保リフォームローンが基本の選択肢
- 2026年9月に公式サイトで確認できた無担保リフォームローンの金利は、おおむね年2%台後半〜4%台後半（佐賀銀行2.95%、三菱UFJ銀行2.74%〜3.625%、福岡銀行3.05%〜4.15%、筑邦銀行3.75%〜4.55%）
- 120万円を借りた場合、金利と期間の組み合わせで手数料は約9.2万円〜約36.2万円まで開く
- JCBは2026年10月1日から分割払い・リボ払いの手数料率を実質年率18.00%に一本化。カード分割の不利さは今後さらに際立つ可能性がある
- 省エネ改修を含むなら、住宅金融支援機構のグリーンリフォームローン（全期間固定・限度1,000万円・最長10年・各種手数料無料）も検討対象
- 訪問販売でその場でクレジット契約を結ぶ形はトラブルが多いが、割賦販売法の抗弁権の接続やクーリング・オフという守りがある
- 金利交渉より、助成金の活用と相見積もりで借入額そのものを減らすほうが効果が大きい
金利も制度も変わります。本記事の数値は編集部が2026年9月に各公式サイトで確認したものですが、申込みの際は必ず金融機関の最新の金利表と商品概要説明書をご確認ください。判断に迷ったときは、契約前に住まいるダイヤルや消費生活センターといった中立の窓口に相談するという手段があることも、覚えておいていただければと思います。
見積もりを取るときに使えるサービス
ここから先は広告を含みます。自分で業者を探す時間が取れない場合は、一括見積もりサービスを使う方法もあります。ただしこれらのサービスは加盟店からの掲載料で運営されているため、紹介されるのは「その仕組みに参加している会社」に限られます。地元の優良な塗装店が含まれていないこともあるため、あくまで候補を集める手段の一つとして使ってください。この記事で挙げたチェック項目は、サービス経由で集めた見積書にもそのまま使えます。
